降首付降利率降存量房贷等房地产金融政策2025年加速执行落地

2024-12-31 点击评论

房地产金融政策在2024年不断调整优化。降存量房贷、降首付门槛、降房贷利率，“降”成为今年房地产金融政策的一大关键词，政策“组合拳”纷纷发力，房贷族收获了实实在在的“大红包”。展望2025年，我国将实施适度宽松的货币政策，居民住房消费信心和能力有望得到进一步提振。

2025年1月1日起全国公积金贷款利率下调

今年5月18日，央行发布通知，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。

首套自住住房：5年以下（含5年）贷款利率为2.35%，5年以上贷款利率为2.85%；

二套自住住房：5年以下（含5年）贷款利率为2.775％，5年以上贷款利率为3.325%。

值得注意的是，存量房住房公积金贷款利率会在2025年1月1日起自动调整，不需要手动申请。于2025年1月1日起统一批量下调存量贷款利率。

对于购房者来说，利率下调可以省下来多少钱呢？记者以一笔贷款金额剩100万元，贷款期限还剩25年的首套住房公积金个人住房贷款为例，选择等额本息还款方式，月供将由4794.29元降至4664.46元，减少129.83元，总利息支出由约43.83万元降至约39.93万元，减少约3.9万元。对于购房者来说，这将进一步减轻房贷还款压力。

存量商贷利率大批下调！统一降到3.3%！

今年10月25日，全国存量房贷利率进行了统一下调，存量房贷利率下调至LPR-30BP。

2025年1月1日，都是不少存量房贷的“重定价日”。由于今年内LPR报价多次下调，这意味着，再过几天“老房贷”就将再迎大幅降息的利好。LPR都将执行最新12月的标准，即3.6%。存量商贷利率也就变为3.6%-30BP，为3.3%！

事实上，“老房贷”今年已迎来过一波降息。10月25日，各银行对存量个人房贷利率进行批量自动调整，符合条件的存量房贷（包括首套房、二套房），利率都调整为贷款市场报价利率LPR—30BP。

重定价日是每年1月1日的房贷客户，只能先参照今年初LPR报价（4.2%）减30基点，也就是调到3.9%。到了2025年1月1日“重定价日”后，按照最新LPR报价3.6%，这部分房贷族的房贷利率将统一下调为3.3%。相比之下，利率一下降低了60个基点，降息作用相当明显。

当然，这只针对参照LPR报价浮动利率的房贷，如果房贷客户还是固定利率房贷，须先向银行申请改为浮动利率房贷，才能享受此次降息利好。

10月31日，六家国有大行发布关于完善存量个人住房贷款利率定价机制的公告，随后，全国性股份制商业银行和其他地方法人银行跟进发布。公告明确，房贷客户可自主向银行申请调整利率加点、申请调整利率重定价周期。

所谓重定价周期，通俗地说就是房贷利率重新调整周期。原来的房贷利率大多根据LPR的变化一年一调，重定价周期为一年。按照此次银行的统一规定，客户可在三个周期中自行选择：3个月、6个月、12个月。比如, 原房贷合同约定利率调整时间为每年1月1日的，如选择3个月的重定价周期，则今后重定价日分别为每年1月1日、4月1日、7月1日和10月1日；如选择6个月周期，则重定价日分别为每年1月1日和7月1日。

虽然11月份各家银行就已经开始受理房贷调整重定价周期的申请，各家银行手机银行也已经上线这一功能，但目前，不少房贷客户仍未申请使用这一功能，所以这些客户如有需要后续仍可申请。

不过需要注意的是，房贷利率重新调整周期只能申请一次，申请后不可再改变，所以客户也要谨慎选择。“如果你认为将来利率还会下调，那可以申请3个月的重新定价周期，这样一旦降息就能最快享受利好；但如果你认为目前利率已降到底部，未来有可能加息，那就维持一年的定价周期比较好，可迟一点承受加息的负担。”银行人士这样表示。

央行最新发声：适时降准降息明年LPR可能还要降！

央行的这一表态，无疑为市场注入了一剂强心针。适时降准降息，意味着央行将继续实施宽松的货币政策，以刺激经济增长。这将有助于降低企业和个人的融资成本，促进投资和消费。同时，这也释放出一个信号：明年LPR（贷款市场报价利率）可能还要降。LPR是商业银行发放贷款的主要参考利率，其下降将进一步降低实体经济的融资成本。这对于提振市场信心、稳定经济增长具有重要意义。可以预见，在央行的政策引导下，明年我国的货币政策将更加灵活适度，为经济平稳健康发展提供有力支撑。不过，我们也应看到，降准降息并非万能良药。在全球经济形势复杂多变的背景下，我国经济发展仍面临诸多挑战和不确定性。因此，在实施宽松货币政策的同时，我们还需要加大结构性改革力度，优化营商环境，激发市场主体活力和创新能力。只有这样，才能实现经济的高质量可持续发展。

12月27日电，中国人民银行发布了《中国金融稳定报告（2024）》。报告实施好适度宽松的货币政策保持流动性充裕。

实施好适度宽松的货币政策，综合运用多种货币政策工具，保持流动性充裕，使社会融资规模、货币供应量增长同经济增长、价格总水平预期目标相匹配。增强外汇市场韧性，稳定市场预期，保持人民币汇率在合理水平上的基本稳定。更好支持高质量发展重点领域和薄弱环节，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。健全金融稳定保障体系，强化风险源头防控和监测预警，实现风险早识别、早预警、早暴露、早处置。健全权责一致、激励约束相容的风险处置责任机制，建立科学合理的金融风险处置成本分担机制。

在即将到来的2025年，房地产市场有望止跌回稳。

房地产“止跌回稳”的提法，首次出现是在2024年9月26日中央政治局会议，当时的提法是“促进房地产市场止跌回稳”。

在政策方面，中央经济工作会议定调要“持续用力推动房地产市场止跌回稳”，预计房地产政策宽松基调或将延续。下阶段政策有望继续围绕促进需求、优化供给两个方面展开。在促进需求方面，

一是加力推进货币化安置城中村改造和危旧房改造，释放增量住房需求；

二是一线城市限制性政策有望继续优化，取消郊区或大户型限购政策存在预期；

三是加大购房补贴等鼓励性政策或将在更多城市落地，带动需求释放。

若政策持续加力，预计明年上半年部分核心城市房价将逐步“止跌”。一方面，随着支持政策的密集出台，居民房价预期明显改善；另一方面，随着房贷利率的持续下调，居民购房成本正逐步降低，目前大约在2.6%～2.8%之间，与租售比（2.1%左右）的差距正在逐步缩小。